Cómo Pagar Préstamos Estudiantiles

Te graduaste de la universidad, así que felicitaciones están en orden y también una cálida bienvenida a la vida adulta.

¡Primer orden del día? ¡Paga tus facturas!

Ese diploma no fue gratuito y si eres como el 73% de los otros graduados de 2017, tienes deuda de préstamos estudiantiles y necesitas averiguar cómo pagarla.

La buena noticia es que tienes opciones. Hay varios planes de pago de préstamos estudiantiles entre los que elegir. Algunos se basan en un porcentaje del ingreso discrecional, se extienden por 20-25 años y pueden incluir la condonación del préstamo si se realizan todos los pagos a tiempo. Otros comienzan con pagos bajos que aumentan con el tiempo a medida que aumenta tu ingreso.

Independientemente del plan que elijas, asegúrate de saber quién es el titular de tu préstamo, dónde enviar los pagos y cuánto debes pagar. También puede que tengas preguntas sobre la cancelación de tus préstamos o las consecuencias de pagos atrasados. Obtén respuestas a tus inquietudes antes de quedarte atrás y únete a los 4.2 millones de prestatarios que estaban en mora a fines de 2016.

¿Cuándo debo comenzar a pagar mis préstamos estudiantiles? ¿Tengo un período de gracia?

La mayoría de los préstamos estudiantiles tienen un período de gracia de seis meses, lo que significa que no tendrás que comenzar a hacer pagos hasta seis meses después de graduarte, abandonar la universidad o reducir tu estatus a medio tiempo. El período de gracia está destinado a darte la oportunidad de encontrar un trabajo y comenzar a ganar un ingreso antes de que te veas abrumado por las facturas.

Consejos para prepararse para los pagos de préstamos estudiantiles:

• Aprovecha el período de gracia para investigar las opciones de pago de préstamos estudiantiles.
• Crea un presupuesto basado en tus préstamos estudiantiles.
• Prioriza el pago de tus préstamos estudiantiles.
• Comunícate con tu administrador de préstamos.
• Establece pagos automáticos para evitar cargos por demora.
• Evita la mora en los préstamos estudiantiles a toda costa.
• Conoce la fecha exacta en la que esperas pagar el préstamo y date un objetivo antes de esa fecha.

Los siguientes tipos de préstamos tienen períodos de gracia de seis meses:

• Préstamos Directos Subsidiados/No Subsidiados.
• Préstamos Federales Stafford Subsidiados/No Subsidiados.
• Algunos préstamos estudiantiles privados.

Los préstamos PLUS no tienen período de gracia, y debes comenzar a pagarlos tan pronto como se desembolsen por completo.

El período de gracia en los Préstamos Federales Perkins depende de la escuela que te otorgó el préstamo. Si tienes este tipo de préstamo, consulta con tu escuela para saber cuándo debes comenzar a realizar los pagos.

El período de gracia en un préstamo estudiantil privado depende del prestamista y del contrato de préstamo. La mayoría de los préstamos estudiantiles privados tienen un período de gracia corto, pero debes verificar con tu prestamista para estar seguro.

También puedes optar por consolidar tus préstamos estudiantiles durante el período de gracia. Esto agrupará tus préstamos estudiantiles federales en un solo pago y simplificará considerablemente las cosas.

Si tienes préstamos estudiantiles federales, puedes elegir consolidarlos con el Departamento de Educación, a través de tu administrador de préstamos, o consolidarlos con un prestamista privado. Los prestamistas privados ofrecen tasas de interés más bajas, pero solo a aquellos con altas puntuaciones de crédito. Si tienes buen crédito y buscas reducir las tasas de interés en préstamos para la escuela de medicina, por ejemplo, trabajar con un prestamista privado puede ser la mejor opción.

Cuánto debo pagar cada mes? ¿Puedo pagar más?

Tu pago mensual mínimo se basa en el tipo de préstamo, la cantidad que debes, la duración de tu plan de pago y tu tasa de interés. Por lo general, tendrás de 10 a 25 años para pagar por completo los préstamos federales. Períodos de pago más cortos o préstamos más grandes resultarán en pagos mensuales más altos.

El Plan de Repago Estándar de 10 años es, con mucho, el plan más popular, con 11.37 millones de prestatarios inscritos en 2017, pero eso no significa que sea el mejor plan para ti. Este es el plan predeterminado. Los prestatarios se inscriben automáticamente en el Plan de Repago Estándar a menos que elijan otro.

Realizarás pagos mensuales fijos durante 10 años. Es un gran plan si puedes afrontar los pagos mensuales y la opción más económica a largo plazo, ya que pagarás mucho menos en intereses. Sin embargo, si no tienes ingresos suficientes para respaldar estos pagos, deberías inscribirte en uno de los planes de repago basados en ingresos.

En cuanto a realizar pagos adicionales, siempre puedes pagar cualquier cantidad superior al pago mínimo cada mes. No hay penalizaciones por pago anticipado, y adoptar este enfoque puede ahorrarte una cantidad significativa de intereses con el tiempo.

¿Cómo realizo los pagos?

Una vez que las facturas vencen, serás responsable de enviar tus pagos mensuales a las compañías que tienen tus préstamos.

Si no sabes a dónde enviar un pago, consulta con la oficina de ayuda financiera de tu escuela. La oficina de ayuda financiera podrá decirte quiénes son tus administradores de préstamos. Luego, puedes comunicarte directamente con ellos con preguntas específicas.

También puedes obtener información sobre el préstamo a través del Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles.

Ten en cuenta que tus pagos vencen incluso si no recibes las facturas. Si te mudas después de graduarte, informa a tu administrador de préstamos tu nueva dirección para asegurarte de recibir las facturas y poder estar al tanto de tus pagos.

Considera cambiar la fecha de vencimiento de tu préstamo para facilitar la elaboración de presupuestos. El pago del préstamo estudiantil podría vencer antes de que recibas tu salario cada mes. Ponte en contacto con tu administrador de préstamos para ver si pueden cambiar la fecha de pago para que sea justo después de que recibas tu salario.

¿Cuáles son mis opciones cuando tengo dificultades para cumplir con los pagos mínimos del préstamo?

Si tu pago mensual requerido es mayor que lo que tus ingresos te permiten pagar, es posible que seas elegible para planes de pago basados en ingresos como el Plan de Repago Basado en los Ingresos (IBR); Plan de Repago Contingente de Ingresos (ICR); o Pago Según Tus Ingresos (PAYE) o Pago Revisado Según Tus Ingresos (REPAYE).

Los planes de repago basados en ingresos se basan en tus ingresos en lugar de la cantidad que debes, lo que reduce los requisitos de pago para prestatarios de bajos ingresos. En términos generales, estos planes tienen en cuenta tus ingresos, tamaño de familia y estado donde vives. Pagas entre el 10% y el 20% de tu ingreso discrecional y los planes se ejecutan durante 20-25 años, dependiendo del programa que elijas.

Si esperas que tus dificultades financieras sean a corto plazo, como estar entre trabajos o estar de baja médica, puedes suspender temporalmente los pagos en los préstamos estudiantiles federales. Sin embargo, tus préstamos seguirán acumulando intereses, lo que significa que deberás más cuando reanudes los pagos.

También es posible que puedas extender el tiempo para pagar los préstamos federales mediante el uso de un plan de pago extendido.

O, si esperas que tus ingresos aumenten significativamente con el tiempo, puedes optar por un plan de pago escalonado. Esto te permite pagar menos al principio, con pagos mensuales que aumentan con el tiempo.

¿Cuáles son las consecuencias de pagos atrasados? ¿Incurrir en mora?

Los préstamos estudiantiles nunca desaparecen. No hay estatuto de limitaciones, y los préstamos estudiantiles rara vez se descargan incluso en la bancarrota. Con pocas excepciones, tus préstamos estudiantiles te seguirán a lo largo de la vida, hasta que los pagues por completo.

Si realizas un pago tardío en un préstamo estudiantil federal, es posible que debas pagar una tarifa por pago tardío del 6% del pago.

Incumplir los préstamos estudiantiles federales resultará en sanciones más severas. Se te considera moroso cuando no has realizado un pago en 90 días. Cuando no has realizado un pago en 270 días (nueve meses), entras en mora y sufres muchas consecuencias por ello.

El gobierno puede embargar hasta el 15% de tus salarios y beneficios del Seguro Social, así como compensar las devoluciones de impuestos sobre la renta. El gobierno también puede deducir el 25% de cada pago para cubrir los honorarios de cobranza, lo que hace que el préstamo sea significativamente más costoso.

Los pagos tardíos o omitidos también aparecerán en tu informe crediticio y pueden afectar tu puntuación.

Si no puedes afrontar tus pagos, es mucho mejor ponerse en contacto con tu administrador de préstamos y revisar tus opciones de pago en lugar de simplemente no pagar.

Puedo cancelar mis préstamos estudiantiles?

Los préstamos estudiantiles federales pueden ser cancelados en las siguientes circunstancias:

• Tu universidad cerró mientras eras estudiante allí o dentro de los 90 días después de tu retiro.

• Tu escuela te debía a ti o a tu prestamista un reembolso después de tu retiro pero nunca lo proporcionó.

• El préstamo fue resultado de un error de identidad.

• El prestatario estudiantil.

• Te vuelves totalmente y permanentemente incapacitado.

Mis préstamos pueden ser perdonados?

Los préstamos estudiantiles federales pueden ser elegibles para ciertos programas de condonación según tu profesión.

Si tienes un plan IBR, cualquier saldo remanente después de 10 años será perdonado si pasas esos años en un sector de servicio público como el militar, la educación pública o el trabajo policial.

Puedes obtener hasta $17,500 en préstamos perdonados si enseñas en un área de bajos ingresos durante cinco años.

Si alguna vez te encuentras luchando con los préstamos estudiantiles, ten en cuenta que siempre tienes opciones. No esperes hasta haber omitido varios pagos o haber incumplido tus préstamos; busca ayuda lo antes posible para crear un plan que funcione para ti y tu presupuesto.

https://www.debt.org/students/how-to-pay-back-loans/

NFPR-2019-75 ACR#324822 08/19